预期收益率是理财产品中最大的陷阱!有多少人被坑过?

摘要: 拒绝忽悠

11-11 09:17 首页 独立理财师

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导读

预期收益是最容易被客户混淆的词儿,读完本篇,是否在购买理财产品时需要三思而后行?




1


说在前面


你知道很多知名的经济学家最擅长干什么吗?他们最擅长的就是包装。


将本来很简单、源自于生活的很多经验,用一些晦涩的名称重新包装,最后拿出来的东西就令你感到:看不懂哦!好专业哦!好有水平哦!


其实,你已经被忽悠了。



学会解读这些词汇,以自己的逻辑重新审视经济新闻和评论,把似是而非的东西过滤掉,这样你才能更好的管理自己的钱,规划自己的人生。


理财师社群推出“理财角度的经济学名词科普”系列文章,希望每周一次,让你用十分钟,了解一个在近期新闻中出现频率较高的经济学名词。


这个词在理财中有什么意义?和我的业务有什么关系?客户怎么认识这个词的?我和客户有的聊吗?等等


也希望读到文章的你,说一说你想了解什么词,什么事儿,在留言区等你


今天我们要解读的词汇是——"预期收益"



2


预期收益都说了点啥


这些年,可以说老百姓在理财产品里最大的误区就是“预期收益率”。



大部分的产品,在宣传资料里都有一行,“预期年化收益率为5.5%”之类的话。


而当前的中国客户们,眼睛里就只盯着这一行字,货比三家的时候也只比较这个,其他的都看不到。


于是,很多悲剧就这么发生了。

 

其实,预期收益率是指在不确定的条件下,预测的某资产未来可实现的收益率


这个定义的关键,就在“预测”两字之上。



在投资的世界中,没有100%的事情。而确定预期收益率是否靠谱,就要看做产品收益预测的那个人,他是按照什么标准来预测的。


固定收益类产品,收益率相对容易预测。


因为这个收益率本身就是事先约定的,只不过实现的概率有高有低。


而浮动收益类产品,预测的精度就难以把控了。



3


分析一下问题处在哪儿



我们来看为什么说预期收益率这东西是坑。




这是一款产品在不同经济状况下的预测



这款产品,在经济很好的情况下,可以给你15%的收益,平常的时候只有8%,不好的时候还会亏损,亏损幅度可能达15%。


按照数学上的算法,这款产品的真正预期收益率只有4.8%!可是,在给你宣传的时候,它可能会写15%!


这就是坑的由来。很多用于宣传的预期收益率,其实写的是最好情况下的结果,而非真实的结果。




再看一种情况



这是风险较大的一款产品,可能有跑路风险。


跑路概率为20%,这种情况下将血本无归。


但是,你在买这款产品的时候,很可能只看到了收益非常高,人家也只给你宣传预期收益率为20%,他不会告诉你自己有可能还不上钱的。


更可怕的是,可能你先拿一小部分钱买了三次,都按期付给你利息了。


这很正常啊,毕竟能还款的概率有80%呢。


终于,你觉得这款产品安全了,第四次把家当都押上去了,20%的概率出现了。


于是你血本无归了。这个时刻,你看着20%的预期收益率,有何感想?




随着经济持续谷底运转,很多高收益产品不能兑付的概率,已经在逐步上升。


刚才这张表格里,跑路的概率是20%,当这个概率再继续上升,你又有何感想?



4


可能面对的问题


这,就是所谓的风险。


只有充分考量了风险因素之后,这份收益才是适合你的。




相对来说,大的金融机构出于信誉、监管和稳健经营的需求,发行的产品相对风险较低,如银行、保险公司等发行的产品。


而部分小型金融机构,为了拉更多的客户,就经常选择以很高的预期收益率来诱惑那些没有风险意识的客户。


当然,也不是说大机构发行的产品就一定好。


即使在银行买的产品,也一定要认真阅读条款,看看自己的钱被用于什么地方。只有自己才能对自己的钱负责任。


做好资产配置,不要迷信预期收益率,脑袋里时刻有风险意识,这样,你才不会在当前的理财市场中,吃到大亏。


今日话题:

很多人容易陷入认知误区,认为以往没有发生的事儿绝对不会发生在我身上,以往可以达到预期收益的理财产品就是一种。客户在购买此类产品的时候就会会变得异常自信。


那么在客户咨询的时候到底要不要告知客户可能存在的风险?



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